• »   Новости
• »   Общество
• »   Власть
• »   Бизнес
• »   Расследование
• »   Они о нас
• »   Доска Почёта
• »   Вольная тема
• »   Трибуна
• »   Дайджест

В конце нынешнего года в Сибири возможен локальный банковский дефолт. Об этом заявил заместитель банковского комитета ГосДумы РФ Владимир Тарачев. По оценке народного избранника угроза финансового коллапса для Сибири состоит в чересчур активной кредитной деятельности банков по потребительским кредитам в Сибирском Федеральном Округе.

Прогноз Тарачева не кажется эдакой мрачной политической страшилкой. Стоит немного проанализировать политику кредитных банков, действующих на территории Хакасии, как становится ясно: условия для банковского дефолта в республике уже заложены, а последствия этого мрачного прогноза могут быть очень печальны. Причин тут несколько. Первое – схема потребительского кредитования, как известно, проста: покупатель получает товар, а его стоимость продавцу оплачивает банк. Банк в свою очередь зарабатывает на процентах, взимаемых с покупателя за предоставление кредита. Чем больше жителей Хакасии берут товарный кредит, тем больше у банка дохода от процентов. Однако банки, работающие на территории Хакасии и занимающиеся выделением потребительских кредитов ведут весьма агрессивную политику навязывания жителям республики услуг потребительского кредитования. Складывается впечатление, что перед банками поставлена задача: вогнать в долги максимальное количество граждан. При таком раскладе между банками неизбежно начинается борьба за клиента. Это есть корень причин возможного банковского дефолта. Задача - выдать потребительские кредиты предельному числу граждан и тем самым охватить максимальную часть рынка потребительского кредитования, упирается в пробелы национального законодательства. Эти пробелы быстро взяли на вооружение так называемые обналитчики – предприимчивые граждане, вставшие между банком и потребителем.

Схема функционирования бизнеса обналитчиков товарного кредита проста: нуждающийся в деньгах гражданин оформляет на себя кредит на любую сумму, а наличными получает от «обналитчика» всего 40 процентов от стоимости товара. То есть, человек оформил на свое имя товарный кредит на сумму в 10 тысяч рублей, а на руки получил только 4 тысячи. Разумеется, расчет, как за товар, так и по процентам, ложится на плечи оформившего на себя кредит гражданина, и Закон в данном случае против него. Влезать в долги никто не заставлял, а незнание Законов не освобождает от ответственности перед банком. Тем более, когда Законов, напрямую регулирующих взаимоотношения банка и кредитора, нет. Как нет Закона, устанавливающего прямую ответственность тем, кто выступает посредником между банком и кредитором, злоупотребляя доверием последнего и обманывая первого. По крайней мере, по словам сотрудников правоохранительных органов Хакасии, доказать умысел на мошенничество со стороны обналитчика невозможно. А, учитывая правовую культуру и познания в юриспруденции простых сограждан, для обналитчиков открываются бескрайние просторы для того, чтобы сколачивать себе немалое состояние, разумеется, вкладывая деньги в абсолютно легальные виды бизнеса, где политика (и политики) - далеко не исключение.

Несомненно, обналитчики орудуют в сговоре с предпринимателями, торгующими товарами под кредит банка (этой схеме мы посвятим отдельный разговор). Взаимный интерес у предпринимателей и «обналитчиков» также прост: предприниматель продает товар - его стоимость оплачивает банк, что повышает обороты предприятия, а, значит, доходы. «Обналитчик» забирает 60 процентов от суммы товара и никаких обязательств - ни перед банком, ни перед предпринимателем, ни перед кредитором. И самое главное – перед Законом.

Сейчас «обналитчики» уже не просто сулят нуждающимся жителям Хакасии «деньги за час» или «займу под честное слово». У них работает целый штат «сотрудников», взявших на вооружение элементарный обман доверчивых граждан. Престарелым и больным людям обещают «минимальные проценты», а, получив вожделенный паспорт, «обналитчик» спешит повесить на доверившегося человека максимальный товарный кредит, выделив небольшую сумму официальному заемщику. Таких фактов уже достаточно, чтобы забить тревогу.

В проигрыше в итоге остаются банк и кредитор. В отсутствии правовых норм, позволивших бы убрать с рынка потребительского кредитования «обналитчиков», банк будет добиваться выплаты с кредитора (гражданина). Тот в свою очередь будет проклинать все банки, предпринимателей, обналитчиков, а заодно и власти, но в итоге попадет в долговую яму. Любой суд присудит кредитору выплачивать сумму кредита и проценты по нему. Не выплатит, арестуют имущество. Не арестуют имущество, начнут высчитывать со скромной пенсии до конца дней. Впрочем, банку от этого проку немного. Пока суд да дело. А деньги - время. Или наоборот. Кому как удобнее.

Правоохранительные органы, как мы уже сказали выше, бессильны перед «обналитчиками» из-за отсутствия правовой базы. Бремя борьбы и пресечения фактов обналичивания товарных кредитов (как впрочем, и выбивания долгов из неплательщиков) ложится на службы безопасности банков. Те, в свою очередь, не могут эффективно действовать по двум причинам:

1) «Обналитчики» действуют в сговоре с предпринимателями.

2) Нет необходимых полномочий, и никто никогда их не даст.

Пробелы в законодательстве в итоге могут привести к тому самому локальному банковскому дефолту. Невозврат по потребительским кредитам, в том числе в Хакасии уже достиг 10 процентов от общей суммы выданных банками средств. А это, если не катастрофа, то ее начало. Обоснованный максимальный процент банковского риска по потребительским кредитам – 2 процента. Косвенно угрозу локального банковского дефолта подтвердил вице-президент авторитетной «Ассоциации российских банков» Владимир Киевский. По его словам, «граждане гасят банковские кредиты в срок», но «проблему представляют из себя только мошенники, работающие в этой области». Ни банкам, ни кредиторам от констатации фактов не легче. Не легче и властям.

Обманутые и разъяренные граждане будут клеймить позором «антинародную власть», допустившую «разграбление народа». Люди, ощутившие на собственном кармане бессилие Закона перед обналитчиками, пойдут на все мыслимые и немыслимые митинги. Кто их поведет, под какими лозунгами и флагами, им будет неважно. А желающих заставить считаться с собой власть предостаточно. В этой связи можно вспомнить недавнюю голодовку предпринимателей с рынка на «Трудовой» и «Опору России» во главе с господином Последом. Властям необходимо всерьез задуматься хотя бы над разъяснительной работой для жителей Хакасии о последствиях обналичивания товарного кредита, по крайней мере, в подконтрольных СМИ. Да и запрет на прием объявлений а ля «дам денег в долг за час» на телевидении и в газеты (или хотя бы просьба к руководителям СМИ не принимать такие объявления) был бы весьма кстати.

Беспросветность ситуации заключается в том, что местные власти не могут пойти на нарушение федерального законодательства и ввести какие-то собственные ограничения деятельности обналитчиков. Даже палки в колеса особо не повтыкаешь. Обналитчкам не требуется регистрация в налоговых органах, лицензий и отчетности о своей деятельности. Теневой рынок он и есть теневой. Его регулируют только внутренние законы. В итоге рынок банковского потребительского кредитования Хакасии (как и других регионов не только Сибири, но и юга России) попал в заложники кучки мошенников, коим позволено устанавливать и властям, и Обществу свои правила игры. Выкачав из жителей Хакасии максимально возможное количество средств, обналитчики уйдут в другие сферы бизнеса. Банки и их кредиторы будут выяснять в суде, кто больше прав в своих финансовых обязательствах. Пик невозвратов по потребительским кредитам в аккурат придется на конец нынешнего года, планка поднимется выше 10 процентов, и тогда банковский дефолт нам обеспечен. Впрочем, «банковского дефолта» в широком понимании этого термина в Хакасии не случится.

При самом худшем развитии событий обанкротятся местные филиалы банков «среднего звена», такие, как «Русский стандарт», ориентированные, прежде всего, на рынок потребительского кредитования. Более солидные кредитные учреждения Хакасии, такие, как хакасский филиал Сбербанка России или Хакасский Муниципальный Банк потребительским кредитованием по принципу «всех и вся» не занимаются, а потому хранят гордое молчание. От банкротства того же «Русского стандарта» им одна выгода. «Банку Хакасии» и вовсе любые катаклизмы нипочем. Несмотря на то, что название «Банк Хакасии» к самой Хакасии имеет отношение только в названии (зависимый банк «Банка Москвы»), в составе учредителей и в совете директоров «Банка Хакасии» можно такие фамилии встретить, что сам апокалипсис им не страшен. Но это уже другая история.

Михаил Афанасьев